支付场景缺失、顾客认知不足、药店库存积压——首批商保合作药上市月余，药店货架上的创新药标签崭新，动销却步履蹒跚。中国药店：www.ydzz.com
理想丰满，现实骨感中国药店：www.ydzz.com
医保控费压力持续加大，药品集中带量采购使得价格被压缩到极低水平，许多具有疗效优势的中高价新药在进入医保时屡屡受阻。中国药店：www.ydzz.com
2025年7月，国家医保局内部政策吹风会流出的“商保创新药目录”试点通报，看似是创新药支付补充机制，实则在悄然划出一条全新的行业分水岭。中国药店：www.ydzz.com
商保创新药目录首批96种药品中，超过三成是近三年上市的新分子实体，涵盖靶向治疗、细胞免疫等前沿领域。北京、上海、广州三地率先启动试点，广州甚至在试点当月就完成头部连锁药房的落地销售。中国药店：www.ydzz.com
当“商保合作药”的标签悄然出现在药店货架时，本以为“商保创新药”可以成为缓解症状的“一剂良方”，许多经营者却在实操中发现：这剂“解药”似乎难解近渴。近期，商保创新药目录的落地，本被寄望于打破医保控费下的经营困局，但现实却陷入“药店不敢备货、顾客不知理赔”的僵局。中国药店：www.ydzz.com
“问题的核心在于当前商保创新药目录定位过于狭窄。”北京慧保福达健康科技有限公司董事长龚刚一针见血，“只盯着高精尖创新药，却忽视了4亿多慢病人群的普遍需求——他们同样渴望通过商保获取更优的治疗方案，对自身健康品质有着更高的追求。”中国药店：www.ydzz.com
困局：鸡生蛋还是蛋生鸡？中国药店：www.ydzz.com
支付场景的缺失成为第一道屏障。超70%消费者根本不知道商保能在药店使用。“普通药店几乎不涉及商保直付，”龚刚解释，“目前仅DTP药房和双通道药店能承接，且多为事后理赔。”这导致商保创新药目录虽列着数百种新药，在绝大多数药店却仍是“看得见、卖不动”。中国药店：www.ydzz.com
技术与流程的落差加剧了矛盾。多数药店未建立与保险公司直连的系统，顾客需“先自费、后理赔”，流程复杂、时间拉长。药店也苦于无法掌握各类保险方案的实时结算政策，不仅解释困难，还容易引发纠纷。中国药店：www.ydzz.com
更深层的矛盾在于“鸡生蛋”循环：覆盖人群非普遍需求→保费资金有限→难以支撑大规模创新药支付。这种困局在数据上体现得淋漓尽致：《中国创新药械多元支付白皮书（2025）》显示，2024年创新药销售额预计达1620亿元，但商业健康险支出仅贡献7.7%，个人自付比例仍高达49%。中国药店：www.ydzz.com
破题：从“小众目录”到“广义商保”中国药店：www.ydzz.com
在龚刚看来，真正的突破口在于重构商保逻辑：“4亿-5亿慢病人群中，有支付能力者渴望通过商保获取原研药。商保创新药目录若持续局限于小众创新药，对60万-70万家普通门店无异于杯水车薪。”中国药店：www.ydzz.com
他提出“广义商保”概念——覆盖更宽目录的商保产品，如包含集采落标原研药、慢病用药的“医保PLUS版”。这类产品能触达更广泛人群，形成可持续的支付循环。中国药店：www.ydzz.com
广州试点已初显成效。2025年3月推出的“穗新保”系列产品，通过“创新药械基本包+其他服务升级包”组合模式，覆盖100多种高值自费创新药械，并在22家试点医院实现“医保+商保”一站式同步结算。中国药店：www.ydzz.com
对普通药店而言，盲目追逐创新药并非最优解。“商保创新药毛利看似可观，但需要专业药事服务能力支撑，普通门店强攻得不偿失。”龚刚建议，中小药店应聚焦慢病管理主战场：通过健康档案、用药追踪等服务黏住核心客群，再嫁接商保提升其支付能力。中国药店：www.ydzz.com
而盈利模式上，“轻医保化结算”虽缓解回款压力，但龚刚提醒：“商保最终也要控费，美国商保通过中间商——医药福利管理公司（简称PBM公司）带量压价就是前车之鉴。”药店真正的机会在于增量市场——用商保工具激活原本因价格放弃优质药品的消费群体。中国药店：www.ydzz.com
转型路径已逐渐清晰：在广州某保险公司与药店的合作过程中，100多种高值药实现商保直付，药店成为“支付闭环的关键一环”。中国药店：www.ydzz.com
未来已来：双轨制下的生存法则中国药店：www.ydzz.com
当上海头部连锁通过“惠民保对接+DTP药房”吃到商保销售红利时，中小药店如何分得蛋糕？龚刚开出药方：中国药店：www.ydzz.com
“与其挤破头争抢1%的创新药市场，不如深耕99%的慢病基础盘。把商保变成服务慢病人群的‘支付杠杆’，这才是普通药店看得见、摸得着的出路。”中国药店：www.ydzz.com
政策制定者也需同步发力。“当前‘三除外’特权对药店销售带动有限，”龚刚直言，“处方外流机制比政策松绑更能打破医院壁垒。”而商保支付场景的普及，更需要医保与商保系统深度打通结算接口。中国药店：www.ydzz.com
商保支付的浪潮已至，但对大多数药店而言，搏击之道不在随波逐流，而在找准自己的航标——那里有4亿慢病人群的真实需求，有未被满足的用药升级愿望，更有超越医保依赖的新生存逻辑。中国药店：www.ydzz.com
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