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现代医疗保险起源于西欧，最早可追溯到中世纪。直到十八世纪末十九世纪初，随着民间保险在西欧发展起来，并成为国家筹集医疗经费的重要途径，现代的医疗保险制度才逐步建立起来，陆续发展到今天的形态。中国药店：www.ydzz.com
在发达经济体系中，美国医疗系统是个特例，与欧洲，加拿大，日本等发达经济体普遍建立覆盖全民的社会医保制度不同，美国政府主导的社会医疗保险集中于保障老年群体(Medicare)和弱势群体(Medicaid), 工作人群的医疗保险则由商业保险机构提供。目前，美国有200多家保险公司，提供几千种保险计划。中国药店：www.ydzz.com
什么是按需定制的医疗保险？中国药店：www.ydzz.com
如今，技术进步让按需服务在世界许多国家无所不在，从外卖送上门，到健身课程定制，再到共享汽车出行，只有你想不到，没有做不到，而按需定制医疗保险也在美国出现。中国药店：www.ydzz.com
比如成立于2016年的美国公司Bind，目前就通过使用United中国药店：www.ydzz.com
Health Group的供应商网络和数据分析为自我投保的雇主管理福利。所谓的按需定制医疗保险，就是Bind公司提供的医保方案的“核心”囊括了初级保健和专科就诊、预防保健、急诊和医院护理、慢性病护理以及药房服务，产科护理甚至癌症医护也包括在内。而且不设免赔额，对已有的基础病也没有限制。Bind公司还提供“补充插件”，或者说是在“核心”覆盖之外的额外保障项目。比如，如果一个投保人需要接受膝盖手术，就可以随时购买针对该手术的补充健康保险。中国药店：www.ydzz.com
Bind公司希望投保人在作出任何医疗保健服务选择或决定前，能够对可能潜在的费用“了然于胸”。登陆该公司网站或手机APP，用户可以键入特定的病症或需求，比如“耳部感染”。用户就会了解到自己的医保方案是否将该病症包含在内，此外还能提前获知同一项治疗在不同医疗机构的不同收费，如零售诊所、初级保健机构、急诊中心，从而帮助选择性价比最高的方案。Bind公司的APP还能提供具体到每一家医疗服务提供方的费用信息。中国药店：www.ydzz.com
如果用户其中一项病症并未在公司医保覆盖范围，APP就会提醒可以额外购买、追加投保。或者该APP还会建议用户尝试替代性的治疗方案，对病症进行医治，从而不用再按需订购。中国药店：www.ydzz.com
个人&家庭的医疗保险中国药店：www.ydzz.com
在“个人＆家庭计划”中，美国大部分医疗保险公司主要提供三种产品，分别是青铜、白银和黄金级套餐，月保费依次增加，报销额度也依次增加。中国药店：www.ydzz.com
还可选择提供HAS Plan和Catastrophic Plans两种产品的公司。HSA Plan支持用户使用税前帐户支付医疗费用。30岁以下或有资格获得免税的用户，则可以选择Catastrophic Plans，这个计划以较低的月度保费提供基本的保险范围，旨在保护用户免于承担因生病或受伤而产生的高额自付费用。中国药店：www.ydzz.com
不少医疗保险公司都向上游连接了医生网络，如果使用网络内的医生、诊所、医院或药房，用户能够节省更多的费用。比如UnitedHealth公司，该公司建立了一个健康管理和医院网络体系。它旗下的业务分为UnitedHealthcare健康险业务，以及Optum健康服务类业务两方面。Optum又再分为OptumHealth，OptumInsight和OptumRx。虽然它不直接拥有和运营医院，但通过Optum对医院的影响和管控非常深。中国药店：www.ydzz.com
OptumHealth为9300万会员提供多元化的健康管理服务，包括医疗保健、康复护理等，服务于OptumHealth建立的广泛的医疗服务网络，包括20000多名医生，200多个Medexpress社区诊所，HouseCalls服务每年平均提供上百万次上门服务、移动医疗服务。中国药店：www.ydzz.com
同时它是企业健康管理的平台，这个平台可以帮助协调患者护理，提高医疗保健的可承受性，分析成本趋势，管理药房收益，更有效地与护理提供者合作，并创造更简单的消费者体验。OptumRx则提供处方药及药店管理服务，通过签约药房为超过6500万人服务。目前在美国市场占有率为第三，前三家瓜分了美国市场72%的份额。可见，健康险公司可以通过提供高质量的健康管理服务获取可观的额外收入。中国药店：www.ydzz.com
企业客户&护理服务的医疗保险中国药店：www.ydzz.com
在“企业客户&护理服务”方面，比如，美国Oscar Health公司将业务拓展到了小企业保险市场，2020年又拓展了Medicare Advantage计划。其中，小企业保险业务通过使用Oscar Health的远程医疗和护理工具在其网络内寻找医疗服务供应商，可以做到为每个员工每年节省600美元的费用。企业客户也可以选择Oscar Health和信诺合作的健康计划，通过这项计划可以直接选择使用信诺的医疗网络内的专家。中国药店：www.ydzz.com
Oscar Health还为每一位会员配置了适合其状况的专属医疗护理团队，通常由5位护理和一位注册护士组成。这个护理团队可以回答用户的相关问题，并且可以在用户需要就医时了解其需求，推荐合适的医疗服务供应商，相当于扮演了“看门人”的角色，为用户进行更精准的导诊。除了用户主动发起需求外，如果Oscar Health的系统抓取到用户提及“急诊、911”等关键词，护理团队也会主动与用户联系。同时，在用户就诊过程中，相关数据也会同步给护理团队以及时跟进用户情况。中国药店：www.ydzz.com
用户也可以自己在Oscar Health的网站和APP上搜索医生，类似医生版的大众点评，系统会根据用户的具体需求，结合医生的评分、位置、成本估算等，由算法推荐最合适的医生。中国药店：www.ydzz.com
在Oscar Health的医疗“导航”流程中，很关键的一个环节是远程医疗。用户可以首先在护理团队的帮助下，通过线上问诊进行一轮诊断，如果线上无法解决再到医院就诊，这样可以减少不必要的线下问诊，节省了费用，在疫情期间尤其发挥了重要作用。中国药店：www.ydzz.com
另一家医疗保险公司Clover Health则有自己的护理团队和覆盖广泛的护理网络，护理团队支持被保险人与私人医生和专家的建立联系。Clover会及时为被保险人提供医生建议的护理、检查或治疗，并确保您在需要时能够尽快预约；Clover在验血、x光或其他检查后会进行随访，以帮助客户了解检查结果和下一步行动。中国药店：www.ydzz.com
Clover会花时间上门了解被保险人和他/她的需求，并学习如何满足这些需求。帮助客户定制管理慢性病，比如高血压、糖尿病等，实现客户的健康目标。实现以上业务特色的核心在于科技，Clover部署了自己内部开发的软件——TheCloverAssistant，它聚合了数百万个相关的健康数据点，包括索赔、医疗图表和诊断等，输入人口基本数据（例如年龄和性别）、疾病数据（用户的其他疾病，例如心血管疾病和高血压）、药物数据（用户正在服用的糖尿病药物，例如胰岛素和二甲双胍）、病理数据（用户的病理检验数据，例如糖化血红蛋白水平），并使用机器学习将这些数据与会员的特定信息进行合成，不仅能分析识别用户发生并发症的风险，做到及早干预，还能为医生在护理方面提供可操作和个性化的决策支持，包括药物和剂量建议，以及检查或转诊的需要等，最终达到改善健康的目的。中国药店：www.ydzz.com
CloverHealth以此为主营业务，实现了快速增长，更重要的是验证了其基于数据分析技术的健康管理模式的有效性。Clover已成为美国增长最快的医疗保险优良计划公司，为7个州34个县的57000多名会员提供服务。中国药店：www.ydzz.com
数据&科技服务的医疗保险中国药店：www.ydzz.com
在“数据＆科技”方面，长期健康险等较复杂的险种上，医疗保险公司对代理人的需求仍较高。因此，通过技术的手段赋能代理人，协助其为潜在客户匹配或定制保险计划，提升代理人效率、减轻代理人负担显得尤为重要。中国药店：www.ydzz.com
比如，美国恒康人寿就具有悠久的历史，美国恒康核心业务是为消费者提供金融解决方案，产品组合包括寿险、互惠基金、401k计划、长护险等，资管能力强，核心业务围绕扩大资产管理规模开展，企业年金管理规模全美排名第五，万能寿险产品全美排名第三，全部寿险产品全美排名第九。中国药店：www.ydzz.com
美国恒康人寿于1862年成立后一直经营传统寿险业务，2018年9月宣布停止承保传统寿险，转而销售基于可穿戴设备跟踪健身和健康数据的交互式新型保险，通过“寿险/年金险+Vitality+可穿戴设备”，基于可穿戴设备向用户承保，合作商有APPLE、FITBIT等。恒康人寿将自身定位为健康产业融合的制造中心，对健康生活方式的多点进行聚合和串联，并通过互惠商业场景，形成对客户有价值的健康生活圈。中国药店：www.ydzz.com
对于美国医疗保险公司而言，了解最新的标准是很重要的。今天的消费者在对产品和服务作出决定之前，会自己在网上进行研究。因此，当消费者作出这一关键决定时，只有那些为消费者提供更好服务的医疗保险服务提供商才能从其他竞争者中脱颖而出，从而推动整个医疗保险领域的发展和进步。中国药店：www.ydzz.com
通过一流的医疗保险服务改善病人体验是实现个性化服务的最重要因素。做到这一点，不仅帮助医疗保险服务提供商获得更多收入，而且更重要的是让消费者拥有了更多的选择权利，最终将改善整个社会的健康中国药店：www.ydzz.com
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