税优健康险扩容改革，多方迎利好
【2023年09月上半月刊 总第306期】【作者：张笑雨】【阅读量：17117】【大 中 小】【打印】
税优健康险的扩容改革有助于丰富产品形态，高效匹配客户实际需求，提升客户购买意愿，有望在市场端、产品端和销售端全方位展开，进一步释放市场容量。中国药店：www.ydzz.com
近日，国家金融监督管理总局发布《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》（以下简称“《通知》”），并于8月1日起正式实施，以推动适用个人所得税优惠政策的商业健康保险（以下简称“税优健康险”）惠及更多人民群众，促进多层次医疗保障有序衔接，有效降低医疗费用负担。中国药店：www.ydzz.com
截至8月中旬，税优健康险扩容后的首批产品已经陆续上线。中国药店：www.ydzz.com
据悉，税优健康险从2015年开始试点，2017年推广至全国，尽管运行多年，实际保费规模却远未达到预期。对此，北京健易宝科技有限公司（以下简称“健易保”）负责人认为，过往税优健康险的主要问题在于，一是主要接受公司团体投保，极少向个人开放，需要单位代缴扣税，手续复杂；二是只有特定产品条款属于税优范畴，普通用户难以接触；三是产品定价较低，保险公司和代理人几乎没有利润空间，缺乏推广动力。行业内普遍认为，如果以上问题能从政策层面加以解决，税优健康险未来的发展潜力巨大。中国药店：www.ydzz.com
税优健康险扩容改革的主要内容中国药店：www.ydzz.com
根据《通知》，调整后的税优健康险从多个层面扩展内容：中国药店：www.ydzz.com
其一，税优健康险范围扩大，涵盖医疗保险、长期护理保险和疾病保险，大众可选择的保险种类更加丰富。中国药店：www.ydzz.com
其二，被保险人群体也进一步扩大。投保人既可以为本人投保，也可以为配偶、子女、父母投保。中国药店：www.ydzz.com
其三，设置较高的医疗保险赔付率要求，从政策层面保证了税优医疗险较高的性价比。同时新增最低保险期限，医疗保险的保险期间或保证续保期间不低于3年，长期护理保险和疾病保险的保险期间不低于5年，从政策层面保证了税优健康险保障的长期性。中国药店：www.ydzz.com
其四，不再要求税优健康险使用示范条款，将产品设计交给经营主体，保险公司可根据消费者的需求来设计，享有更大的产品设计自主权和产品创新空间。中国药店：www.ydzz.com
改革意义非凡，多方迎利好中国药店：www.ydzz.com
作为税优健康险市场近年来的最重磅举措之一，此次发布的《通知》具有非凡的意义。中国药店：www.ydzz.com
力码科技联合创始人兼首席产品官湛勇分析道，税优健康险市场的改革无疑是促进多层次医疗保障有序衔接的一大助力，从商业健康险的覆盖范围、保障属性和保障需求多维度上进行升级，有助于丰富产品形态，高效匹配客户实际需求，提升客户购买意愿，有望在市场端、产品端和销售端全方位展开，进一步释放市场容量，将政策通过产品转化为民生福利。中国药店：www.ydzz.com
消费者 从客户角度而言，税优健康保险产品范围的扩大，极大丰富了用户选择，在享受税收优惠政策的前提下，可以选购自己需要的健康保险产品。此外，以往有既往症的投保人基本只能投保各地惠民保，保障力度有限，如今税优健康险投保门槛的降低，尤其是对既往症和老年人等特定人群的扩容，让最需要保障却难以投保的非标人群得到了有效参保机会。中国药店：www.ydzz.com
保险公司 《通知》中提出了税优健康险的三大设计原则，要求保险公司结合自身经营能力和市场需求开发保额适度、价格适中、风险可控的健康险产品，尤其是针对健康人群、带病体人群的差异化设计，以及针对健康人群的零免赔设计，对产品创新和市场扩容都起到了积极推动的作用。中国药店：www.ydzz.com
在新政策的支持下，新设计开发的医疗险产品将会更好地衔接目前的医保政策，也为商业保险公司增加了更多保费支付方。中国药店：www.ydzz.com
第三方平台 健易宝方面表示，由于目前税优健康险的费用较低，对于以获取佣金为主的第三方平台来说，收入不会有大幅提升，但税优健康险等于多了一类引流的产品，能进一步提高我国的商业保险覆盖深度和密度。中国药店：www.ydzz.com
湛勇同样认为，第三方科技平台能够加速提升用户对税优健康险的保险体验。具体来说，作为保险公司与下游渠道的“链接者”，力码科技依托对平台多维用户数据累计，辅之以不断迭代更新的信息科技（人工智能、大数据等），可以为产品创新和迭代提供更符合市场需求的建议。另外，当保司通过政策的应用和精算的设计，做出优秀的税优健康险产品之时，力码科技可以通过完善市场细分和客户画像，根据不同客户群体的健康保障需求差异，进行精准营销。同时，围绕需求侧用户的行为习惯，将政策普及、投保协助、核保理赔及后续服务等多个环节把握好，推动税优惠民政策的落地，从而间接落实保险保障功能。中国药店：www.ydzz.com
对药店的影响和机会中国药店：www.ydzz.com
药店作为健康产业链中的重要一环，近年来越来越多地深度参与到商业健康保险的服务当中。中国药店：www.ydzz.com
结合数年来成功链接药企、金融保险公司和线下用药场景的成功经验，健易宝负责人表示，药店和商保公司的合作模式一般分为两种：一种是药店作为药品的供应方，让患者在药店购药的行为得到商保的赔付。目前主要是医疗险中的院外购药责任可以将特定的DTP药房纳入赔付范围，例如惠民保的院外购药责任。另一种是将商业保险作为一种会员权益或免费福利，丰富药店的患者管理方式，合作的险种以医疗险或疾病险为主。中国药店：www.ydzz.com
在过往的合作模式中，药店从未涉猎税优健康险产品。但此次政策中税优健康险的最大改革内容是将适用产品种类扩大范围，涵盖了长期护理、特定药品和健康管理等内容，以及鼓励承保既往症人群和老年人群。中国药店：www.ydzz.com
也就是说，随着商保与医保数据共享机制的推行，创新下的税优健康险产品能够加速把数亿的慢病人群、带病人群纳入医疗保障体系中，药店凭借在慢病管理和商品方面的优势和日益增长的专业影响力，或将成为税优健康险规模扩大的有力助力。中国药店：www.ydzz.com
在健易宝负责人看来，随着税优健康险更多产品上线，更多的既往症人群被纳入商保，药店能够拿到的赔付金额规模也会提升。中国药店：www.ydzz.com
基于目前药店与商保的对接模式，商保公司为了最大程度地为投保人提供便利可及的购药网络，通常会选择一个第三方平台来集合所有有能力提供院外特药供应的药店，组成药品赔付供应网络。药店的品种供应能力和医保资质，是其能否进入商保赔付网络最基础的要求；而信息系统对接能力和病种专业服务能力，则是检验一家药店能否更进一步地提升效率，以瓜分更多市场蛋糕的标尺。中国药店：www.ydzz.com
