“药店+商业健康保险”的模式，链接了药企、保险公司、药店、第三方服务机构的通力合作。药企提供药品，药店提供商品配送和相关药事服务，保险公司为支付方。这个过程中，患者缓解支付困难，提高用药依从性，享受优惠福利和专业药事服务；药企锁定客户，增加药品销售和用药数据；药店享受销量增长和专业服务带来的业绩提升；保险公司和第三方服务机构、金融机构增加保单保额，开拓高值用户；医疗机构在开具处方时减少对药品价格的考量，专注治疗。中国药店：www.ydzz.com
这一多方共赢的生态闭环，敦促大健康产业链条中的每个环节，药企、药店、互联网医疗等企业，竞相开启嫁接商业保险的尝试。同时，政策利好与市场环境的发展也在助力商业健康保险大跃进。中国药店：www.ydzz.com
政策推动完善商业健康保险中国药店：www.ydzz.com
数据显示，2019年中国商业健康保险实现原保费收入7066亿元，过去5年内市场年复合增长率接近30%。2020年上半年，健康险新单规模4875亿元，从全年来看，整个健康险市场将接近或达到万亿规模。商保盘子不断扩容的背后是一路政策红利，自2018年起，医保支出增速超过医保收入增速，国家医保局试图建立多重医疗保障体系，通过力挺商业保险的发展化解医保未来可能面临的“收不抵支”。中国药店：www.ydzz.com
 |
2020年1月23日，中国银保监会、国家医保局等13部门联合出台了《关于社会服务领域商业保险发展的意见》，这项政策再次对商业健康险的发展做出规划，提出力争到2025年，商业健康险的市场规模要达到2万亿元，涉药市场2000亿元。中国药店：www.ydzz.com
2020年3月5日中共中央国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。中国药店：www.ydzz.com
政府助力“惠民保”全国市场疾进中国药店：www.ydzz.com
政策推进商保发展的另一大体现是2020年全国各地密集推出“惠民保”（城市定制普惠型医疗保险），在地方医保局推进之下，中国人保、中国平安等大型保险公司，镁信健康、圆心惠保、腾讯微保等健康险科技公司和第三方平台等纷纷参与，截至10月初，“惠民保”已经在全国近50个地区落地，医保局的深入介入，引发“惠民保”成为第二种“大病保险”的猜测。中国药店：www.ydzz.com
“惠民保”发端于团险领域，早期为政府机构出资投保应对灾害，自2015年深圳推出“重特大疾病补充医疗险”后，在深圳政府和医保局的推动下，至2019年，全市参保人数达到750万人。对于普通消费者来说，医保目录的调整，部分更高品质的药品医保无法继续支付，而商业保险则可以通过相对实惠的价格买到品质更高的药品和服务；加之多地政府持续推进，直接动用医保个人账户余额购买“惠民保”，例如目前重庆，江苏、浙江、辽宁、上海、云南、福建等地已经发文允许个人账户余额购买商业健康保险。在此影响下，2020年“惠民保”在全国井喷式爆发，以最低几十元的保费享受数百万元的保障额度。中国药店：www.ydzz.com
最初推进“惠民保”业务的第三方公司圆心慧保CEO彭煊表示，圆心惠保的业务从特药险市场转向“惠民保”，从一个产品覆盖全国，到面向一个区域集中覆盖，实际上都是为了打通药的产业链，核心目标就是提高药品的覆盖范围和覆盖人群，结合线下药店，在保险支付环节掌握更多的话语权，同时，也希望通过这种方式为线下自营药店进行导流，以此来提高公司估值。中国药店：www.ydzz.com
以某地的“惠民保”项目为例，包含特药责任，且特药服务全部划归一家TPA企业（医保第三方管理公司），如果该TPA企业在当地建有药店，就可以对外宣称掌握了当地市场上商业保险支付的药品流量以及相应支付权，这样一来，药企就会将其纳入定点药店，亦会同步带动药房销量上涨。然而目前需要特药赔付的情况很少，第三方公司在模式上也发生改变，从后端服务开始走到前端，拿到更多用户数据，辅助销售。中国药店：www.ydzz.com
借势商保，药企销售突围中国药店：www.ydzz.com
商业健康险的推进对制药企业来说也是迫切的需求。据国家统计局数据，我国制药企业利润增长率从2013年起大幅下滑，相关政策推动行业逐渐趋向集中化，药企竞争加剧。随着国家医保目录的调整，经由国家集采竞价入围的企业通过薄利多销获得利润，竞争出局的企业和不少选择自主退出的原研药厂家将目光转向医药市场除医保外的另一大支付方——商业保险。中国药店：www.ydzz.com
药企与保险的合作由来已久，早在2011年，罗氏制药就曾与太平洋保险等公司合作，2016年又与泰康合作。2019年以来，更多新的合作模式和项目涌现，例如水滴公司启动“药+险”模式项目，罗氏、默沙东、阿斯利康、正大天晴、泰德制药等药企纷纷加入；商业健康险第三方服务公司浙江亿保推出的“商业健康保险集采药品目录”项目，天津中新、石药欧意等20余家药企争相签约，通过进入商业健康保险公司的“用药目录”，在合作的300余家药房中销售。参与合作的药店能在第三方的平台支持下，共同参与对药企进行价格谈判，结合药品需求端要求，规范药品价格标准，使药品价格链更加透明化。中国药店：www.ydzz.com
商保产品的研发亟需多方合作中国药店：www.ydzz.com
就保险公司的业务来说，目前主要的合作对象还是医疗机构，通常为二级以上医院，基础版的商业保险作用是社保的补充医疗，主要涵盖社保里的自费部分，手术费和医保目录里的药品报销。但随着社会的发展，尤其近几年高端医疗保险市场需求的增加，保险公司也在不断设计开发更多新产品。中国药店：www.ydzz.com
保险公司的产品通常根据国家的政策和市场的导向，慢慢尝试推出。高端商保客户希望能够享受全球高端医疗资源，实现医保报销范围之外的用药自由，无负担使用更先进、效果更好、副作用更小的产品，同时享受更专业的药事服务。为实现这一目的，保险公司亟需和更多专科三甲医院、药企、药店等多方合作，帮助参保人挂号对接医院，确保进口抗癌药、稀缺药等第一时间送至参保人手中。中国药店：www.ydzz.com
例如友邦保险和中再寿险及镁信健康打造的境内外特药险“守护安康”，共同为客户提供包括指定境内外特种药品的供应保障方案在内的保险产品，为有相关需求的患者提供了全流程、便捷、优质的健康管理服务。中国药店：www.ydzz.com
就产品种类而言，单病种保险正在迎来红利。它面向某类有家族病史或者对某类疾病比较在意的客群，专项疾病保险保费低，但收益更高，更加便捷。单一病种的保险意味着保险公司需要对接药企提供更专业更细分的药品供给。例如某保险公司推出的防治乳腺癌的保险，针对该单一病种提供全面的保障，涉及预防、就诊、康复，心理治疗等诸多方面。商业健康险对于单一药企，尤其是单一品种而言，开启了无限的增量可能。创新药、慢病用药、性价比高且价格疗效俱佳的药品，更适合与商保结合销售。中国药店：www.ydzz.com
药店+商保的无限可能中国药店：www.ydzz.com
自费的新特药将药店作为销售主渠道，商业保险将会是药店继医保支付之后另一个收入来源。圆心慧保CEO彭煊建议药店深度与保险产品绑定，可以参与惠民保险、药品疗效险、药品福利及慢病管理的供应链体系，通过精选核心药房为参保人及团体付费用户提供购药服务，利用错位竞争与保险实现协同发展。中国药店：www.ydzz.com
保险消费者不满足患病治疗后拿发票再找保险公司报销的模式，直付业务市场容量渐增。直付不仅体现在医疗机构，去药店买药也可以使用商业健康类保险，例如公司为员工购买的商业补充医疗保险，作为这类“商保卡”的持有人，目前也可以直接在药店刷卡，由保险公司直付，与社保卡功能基本一致。根据各省份地区业务政策的要求，主要分为实体卡和虚拟卡（身份证号、手机号、二维码等），商保卡的可消费品类根据政策的宽松程度大致可分为四种：只可消费药品；药品、中药饮片、医疗器械；药品、中药饮片、医疗器械、保健品；药品、中药饮片、医疗器械、保健品、日用百货。以老百姓大药房为例，目前共支持9种类型的商保卡在门店直接刷卡支付。中国药店：www.ydzz.com
尽管有更多零售药店不断加入与商保相关的合作项目，但传统零售药店作为主角涉足运作商业健康保险的相对较少，发展进度滞后于保险科技企业、药企、互联网医疗公司等对商业健康保险的跨界尝试。原江苏大众医药集团副总经理、现任杭州御龄堂健康科技有限公司董事长梁旌坦言，药店更倾向于售卖实体药品，缺乏对于保险这种虚拟产品的关注。事实上，药店涉足商业保险领域，有主动出击的市场动力，例如药店都在做会员管理，想要从深挖、细分会员中寻求机会，药店会员和保险消费者对大健康的需求天然重合，在药店对会员的深度服务过程中，保险完全可以作为一个增值的环节。中国药店：www.ydzz.com
药店卖保险有无可能？药店会员作为定向客群，在药店销售糖尿病等慢性疾病的商业健康保险有天然优势，药店可以根据自身慢病服务的优势和产品优势向保险公司定制保险产品，药店实体药品+虚拟产品的搭配有很大的市场空间。当然在实施过程中，传统模式的药店会遇到很大瓶颈，例如保险售卖资质问题，可以线下推广，线上平台销售，也可以通过和保险公司或保险经纪公司合作解决合规性问题。药店有客户优势，涉足商业健康保险，只要思维转型和产品转型后就有无限增值空间。中国药店：www.ydzz.com
