中国药店－2亿人参保，谁说惠民保黄了

　　近日，甘肃省医保局联合国家金融监管总局印发《关于支持发展定制型商业医疗保险的通知》。这并非甘肃一地的“独角戏”，而是国家顶层设计在全国全面落地的缩影。

　　一个事实已毋庸置疑：定制型商业医疗保险（以下简称“惠民保”）不是昙花一现的“市场实验”，而是国家多层次医疗保障体系中制度化的“固定层”。

　　当惠民保从“跑马圈地”走向“精耕细作”，制度完善之下，药店迎来了怎样的机遇？答案是四个字——双轮驱动。

　　

2亿参保人背后的“支付红利”

　　惠民保不仅没像质疑人士想象的那样走向没落，反而正在加速扩容。

　　覆盖已是天文数字

　　截至2025年7月末，全国累计推出313款惠民保产品，行业统计累计参保人次接近2亿。仅“沪惠保”一款产品，四年累计参保就超2100万人次。

　　保障范围加速扩面

　　从最初的基础大病医疗，惠民保正加速向创新药械、罕见病用药、特药保障延伸。截至2025年12月底，纳入惠民保报销范围的药品中，已有超200种为创新药和罕见病用药。

　　真金白银在流入

　　截至2025年一季度，“沪惠保”累计赔付超22亿元，惠及超25万人次；山东菏泽惠民保累计赔付2.2亿元，惠及超8.5万人次。2024年全年，据行业测算，惠民保撬动的创新药械赔付已接近20亿元。

　　惠民保正在成为继基本医保之后，承接高值创新药支付需求的“第二大主力”。

　　面对这个累计参保近2亿人次、资金池持续扩容的超级支付方，药店已经没有理由袖手旁观。

　　

药店为何能成为“第二支付通道”？

　　药店切入惠民保，有一条政策链路清晰、层层递进的可落地路径。

　　起点：高价创新药进院难受

　　制于药占比、次均费用等绩效考核，以及药品零加成政策下高值药品带来的成本负担，医院引进高价创新药的动力普遍不足。大量创新药、特效药“进得了医保，进不了医院”。

　　通道：国家推出“双通道”政策

　　国家医保局将定点零售药店纳入谈判药品的供应保障体系，患者可在医院和药店两个渠道购买特定药品并享受报销。甘肃政策中明确要求，实现“双通道药品一站式结算”。

　　衔接：惠民保普遍包含特药保障

　　绝大多数惠民保产品都设有特药责任，平均每款产品覆盖约41种特药，超过80%的产品已涵盖特药责任。这些特药目录与“双通道”药品目录高度重合。

　　落地：药店成为指定服务点

　　当患者拿着外配处方走进定点药店购买特药时，就能实现“医保报销+惠民保理赔”的双重减负。

　　需要特别指出，药店想要承接这块业务，前提是取得医保“双通道”定点资质、完成信息系统改造，并与承保保险公司完成签约，并非所有零售药店都能直接参与。

　　这条链路，从“高价药进院难”到“药店能承接”，从“患者自费”到“商保买单”，逻辑已经跑通。

　　

这些案例正在验证趋势

　　逻辑通不通，看政策；能不能落地，看案例。

　　四个城市的实践，为药店拥抱惠民保提供了可参照的样本。

　　北京普惠健康保——“购药折扣+特药直付”并行

　　2026年度新增线上线下九折购药权益，覆盖16个区超1000家药店，属于参保人增值服务；特药清单升级至159种，提供特药购药直付，无需垫付。两类业务属性不同，但共同拓宽了药店的服务边界。

　　深圳惠民保——“双通道药店”全覆盖

　　保障范围明确包含在“双通道定点零售药店”发生的费用，将19种国家商保创新药全部纳入。连续参保人报销比例最高可达90%，真正实现“缴得越久，报得越多”。

　　镇江惠民保——特药直付率先跑通

　　已实现特药理赔直付功能，截至2025年3月，提供55人次直付服务，累计赔付315.95万元，单人最高获赔147万元。患者在定点药店购药时即可直接理赔，无需先垫付后报销。

　　兰州“金城·惠医保”——甘肃本土的实践样本

　　2026年在坚守69元普惠价的基础上，新增“连锁药店购药折扣”等健康服务，自2021年推出以来已累计为市民提供持续五年的普惠保障。

　　药店已不再是惠民保体系的“旁观者”，而是“第二支付通道”的关键节点。趋势正在从一线城市向二三线城市蔓延。

　　

“双轮驱动”的战略价值

　　药店为什么要同时押注“医保定点”和“惠民保定点”？

　　两者不是替代关系，而是互补关系。“医保定点”解决的是“流量”问题，“惠民保定点”解决的是“质量”和“未来”问题。

　　第一，客群与品类互补

　　医保定点带来的是海量、稳定的慢病客流——高血压、糖尿病等常见病患者，贡献的是日常销售额和现金流。惠民保定点带来的则是肿瘤、罕见病等高价值客群，他们需要的不仅是药品，更是专业的药事服务和用药管理。两者叠加，药店才能从“卖药”升级为“提供健康服务”。

　　第二，风险对冲

　　当前医保控费趋严，集采药品零差价销售压缩利润，监管成本攀升，经营自主权受限。2025年全国有近3万家医保药店净退出医保定点（含主动解约、门店注销、违规解除协议等多种情形）。

　　惠民保定点为药店开辟了新的支付方，但也要清醒看到，受参保规模和赔付情况影响，保险公司会择优遴选合作网点，并不能完全对冲经营风险。不过，当医保政策收紧时，商保业务可以提供一定缓冲。

　　第三，抢占能力高地

　　成为惠民保定点，要求药店具备承接处方、专业药事服务、对接商保系统的能力。甘肃政策已明确要求承保机构“服务网点健全、信息系统完备、具备一站式服务能力”。率先完成这些能力布局的药店，将在未来的处方外流大潮中占据先机。

　　当然，从“政策红利依赖型”转向“专业服务驱动型”——政策搭台、惠民保铺路，但最终能不能接住这波红利，取决于药店有没有能力把专业药事服务做实。

2亿人参保，谁说惠民保黄了

【2026-08-10】【作者：四十二】【来源：中国药店】【阅读量：219】【大 中 小】【打印】

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